개인연금 연금저축펀드 추천 ETF

금융
2022. 2. 20.

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개인연금 연금저축펀드 추천 ETF

안락한 나의 노후를 위해 개인연금으로 연금저축펀드를 선택했다면 이제 어떤 상품을 선택할지 신중을 기해야한다. 이전과 달리 2020~2022년에 연금저축펀드 계좌개설을 한 사람들이라면 투자종목으로 생각하고 있는 것이 대부분 ETF일 것이라본다. 그 중에서도 국내시장지수를 추종하는 상품을 선택할지 해외지수를 추종하는 상품을 선택할지 정말 고민되는 부분인데 나는 나의 지인들에게 대놓고 딱 두 가지의 지수를 추종하는 상품만을 추천해주곤한다. 이 두 지수이자 종목은 추천해주더라도 나중에 수익률때문에 욕얻어먹지 않을 확률이 아주 높은 종목이기 때문이다. 거두절미하고 두 가지 지수는 아래와 같다.

S&P500(SPY), NASDAQ100(QQQ)

너무 허무할지 모르지만 내가 선택한 것은 미국의 스탠다드 앤 푸어스가 기업규모, 유동성, 산업대표성을 감안하여 미국대표기업 500개에 투자하는 S&P500과 나스닥 시장 상장 종목 중 시가총액이 크고 거래량이 많은 100개의 기술주 중심으로 투자하는 나스닥100이 그것이다. 이 두 종목을 달러로 직접 거래하기 위해서는 미국에 상장되어있는 대표적인 ETF로 SPDR S&P 500 Trust ETF(SPY) 와 Invesco QQQ Trust(QQQ)가 있다.

하지만 지금 우리의 목표는 미국시장지수를 추종하는 ETF를 연금저축계좌를 통해서 거래하고 싶다는 것. 그렇기 위해서는 국내자산운용사에서 직접 만들고 해당 지수를 그대로 따라가는 국내에 상장된 미국지수추종 ETF에 투자할 수 밖에없다. 해당 상품으로는 아래의 상품을 추천한다.

TIGER 미국S&P500(360750),
KODEX 미국나스닥100TR(379810)

S&P500이나 미국나스닥100과 관련된 ETF를 검색하다보면 정말 다양한 상품들이 존재할 것이다. 물론 해당 상품들은 모두 동일한 지수를 추종하기 때문에 수익에는 큰 차이가 없다. 다만 사람들이 많이 찾고 운용규모가 일정수준 이상이 되어야 나중에 살때도 팔때도 큰 스트레스가 없다.

네이버 금융에서 S&P500을 검색하면 나오는 화면이다. 이 화면이나 본인이 사용하는 증권사 앱의 주식 현재가를 통해서도 내용을 간단히 확인해 볼 수 있다. 알아두면 좋을 것은 종목이름의 가장 앞에 적혀있는 영어는 이 상품을 만들어낸 자산운용사를 나타낸다. 헷갈릴 수 있으니 아래의 표가 도움이 될 것이다.

TIGER	미래에셋자산운용
KODEX	삼성자산운용
ARIRANG	한화자산운용
KINDEX	한국투자신탁운용

모두 미국S&P500 지수를 추종하는 상품이기 때문에 레버리지 상품을 제외한 모든 상품은 훗날 수익에 큰 차이가 없다. 현재의 가격에 차이가 있는 것은 각 상품들마다 상장일이 다르기 때문이다. 한국의 경우 ETF가 처음 만들어졌을때 기준가는 10,000원으로 시작한다. 만들어진 역사가 길기 때문에 현재 가격이 높은 것일뿐 수익적인 부분은 차이가 없다는 말이 된다.

예를 들어 가장 높은 가격의 TIGER 미국S&P500선물(H)는 상장일이 2011년 7월 18일 이며 현재가는 51,635원이고 가장 낮은 가격의 KBSTAR 미국S&P500는 상장일이 2021년 4월 9일이며 현재가는 11,550원이다. 같은 돈을 투자하더라도 낮은 가격의 ETF를 선택한다면 주식수는 늘어나게 되고 더 많은 분배금(배당금)을 받을 수 있게된다.

TIGER 미국S&P500(360750)

한국의 ETF 시장을 이끌어 오던 미래에셋자산운용에서 2020년 8월 7일에 상장된 따끈따끈한 S&P500 ETF다. 상장된지 얼마안되었기 때문에 가격이 저렴하고 국내에서는 거래량이 다른 자산운용사보다 월등히 높다. 그렇기 때문에 주변 지인에게 S&P500 ETF 중에서는 1등으로 추천해주는 종목이다.

기초지수 : S&P500
상장일 : 2020년 8월 7일
펀드보수 : 연0.070%
자산운용사 : 미래에셋자산운용
배당소득세 : 15.4%
분배금 지금 기준일 : 1월, 4월 7월 10월 마지막 영업일 및 회계기간 종료일
정기변경 : 연4회(3월, 6월 9월, 12월)

상장일 이후로 완만한 상승곡선을 그리다가 2022년 1월을 기점으로 하락하는 추세. 가장 안전한 종목이라 일컬어지는 S&P500도 지난 데이터를 확인해보면 해마다 -10%~-20%의 주가 하락은 피할 수 없다. 하지만 이러한 시기도 시간이 지나면 제자리를 회복하고 결국 우상향한다.

작은 돈이지만 일반주식의 배당금처럼 ETF도 분배금이 들어온다. 이 상품의 경우 1월, 4월, 7월, 10월의 마지막날 주식을 보유하고 있는 계좌로 자동입금된다. 이때 연금저축펀드 상품의 큰 장점을 확인할 수 있다. 일반 계좌를 통해 이 상품을 매수했다면 계좌로 입금되는 분배금에서 배당소득세 15.4%를 공제한 금액이 들어오게된다. 하지만 개인연금 연금저축계좌의 경우 당장 배당소득세가 과세되지 않는다. 연금저축상품의 특성상 연금이 개시될때의 연금세액 3.3%~5.5% 만 납부하면된다. 이것을 과세이연이라 한다. 처음에는 작은 돈일지 몰라도 매년 상품을 매수하다보면 금액도 커지고 분배금액도 늘어나기 때문에 절세상품을 이용하는 이유다.

KODEX 미국나스닥100TR(379810)

지금의 애플, 아마존, 마이크로소프트, 테슬라, 넷플릭스, 메타 를 보면 알 수 있듯이 시대를 변화시키는 것은 언제나 기술의 혁신덕분이었다. 그런의미에서 S&P500 지수보다 조금 더 공격적으로 투자할 수 있는 종목이 미국나스닥100이다. S&P500에 비해서 변동성이 크지만 지난 수년간 나스닥의 수익률은 S&P500을 앞지르고 있다.

이번에 추천하는 KODEX 미국나스닥100TR(379810)은 삼성자산운용에서 만든 상품으로 상품이름 가장 뒤에 TR(토탈리턴 Total Return)이 붙기때문에 별도의 분배금이 지급되지 않는 상품이다. 하지만 몇십원씩 들어오는 분배금 대신에 그 분배금까지도 자동재투자 할 수 있도록 설계된 상품이기 때문에 분배금 신경쓰지않고 계속 사모으기 좋은 상품이라 할 수 있다.

기초지수 : NASDAQ-100 Toral Return Index
상장일 : 2021년 4월 9일
펀드보수 : 연0.050%
자산운용사 : 삼성자산운용
정기변경 : 연4회(3월, 6월, 9월, 12월)

2021년 4월에 만들어진 상품인 만큼 현재의 시장분위기를 고려해볼때 큰 수익률을 안겨주고 있지는 않다. 하지만 토탈리턴 상품임에도 불구하고 해당 미국나스닥100을 추종하는 ETF중에서 거래량 상위권에 올라가 있어 인기가 있는 상품임에는 분명하다.

나의 경우 처음 미국나스닥100 ETF를 선택할때 미래에셋자산운용의 'TIGER 미국나스닥100'으로 시작했었다. 한국에서 가장 처음 만들어진 역사가 깊은 ETF이기도 했고 인기도 많고 거래량도 많아서 였는데 문제는 가격이었다. 2010년 이후 10,000원 이었던 가격이 8만원까지 넘게된다. 나는 큰 돈으로만 투자하는 것이 아니라 2만원 3만원이라도 생길때마다 투자하는 성향이었기 때문에 이 가격은 부담스러웠다. 어차피 같은 지수를 추종하는 것이기 때문에 수익률에는 큰 영향이 없을 것 같아 새롭게 상장한 이 ETF로 변경하게 된 것. 지금에 와서 생각해 보아도 좋은 선택이었다고 본다.

위 두 종목 모두 연금투자가 가능한 상품이기 때문에 연금저축펀드, IRP(개인형퇴직연금), DC(확정기여형 퇴직연금) 을 통해서 가입이 가능하다. 일반 계좌에 비해 주식거래세와 배당소득세를 아낄 수 있고 연금개시 시점부터 연금세액만 납부하면 되기 때문에 세금이연의 효과를 톡톡히 볼 수 있게된다.

미국주식이 영원히 무조건 오른다고 할 수는없다. 하지만 자본주의의 꽃이라 할 수있는 지금까지의 미국주식시장을 뒤돌아보면 힘든 시기가 있었음에도 그 시기를 딛고 일어나 지속적인 우상향하는 모습을 보여왔다. 현재의 가격에 급급하지 말고 10년 20년후의 주식가격을 상상하면서 팔지 않고 평생을 조금씩 사모으는 전략이 중요해보인다.

위 종목들은 실제 내가 투자하고 있는 상품들을 소개한 것으로 상품의 홍보를 위해 작성된 포스팅이 아니다. 10년의 세월이 지나 현재의 가격과 비교해 볼 수 있는 날이 빨리 왔으면 한다.